დღევანდელი დაბალი საპროცენტო განაკვეთებით, ძნელია არ იჯდე და არ აიწონო შენი სახლის რეფინანსირების დადებითი და უარყოფითი მხარეები. დადებითი - დაბალი თვიური გადასახადები, ნაკლები პროცენტის გრძელვადიანი გადახდა და ვალების უფრო სწრაფად გათავისუფლება - ყველაფერი ერთია: მეტი ფული ჯიბეში. მაშ, რა არის უარყოფითი მხარეები? ჩვენ ვესაუბრეთ კეროლაინ მაკარტის, ვიცე-პრეზიდენტს ფლობდე , სერვისი, რომელიც გეხმარებათ მიიღოთ საუკეთესო გარიგება თქვენს იპოთეკაზე, ისევე როგორც რამდენიმე ფაქტობრივი სახლის მესაკუთრე, რომლებმაც ცოტა ხნის წინ დააფინანსეს, დაგეხმარებიან ზუსტად განსაზღვროთ თქვენთვის სწორი არჩევანი.
პირველი, რას ნიშნავს თქვენი სახლის რეფინანსირება?
როდესაც თქვენ ხელახლა აფინანსებთ თქვენს სახლს, ეს ნიშნავს, რომ თქვენ ცვლით თქვენს ამჟამინდელ იპოთეკას ახლით და, როგორც წესი, უკეთესი განაკვეთით. ის ასე მუშაობს: უმეტეს შემთხვევაში, თქვენ გჭირდებათ იპოთეკა თქვენი სახლის გადასახდელად. იპოთეკის საშუალებით მიღებული თანხა პირდაპირ მიდის სახლის გამყიდველზე, რაც ნიშნავს, რომ, თავის მხრივ, თქვენ გაქვთ სესხი ბანკიდან, რომელსაც აბრუნებთ ყოველთვიური განვადებით პლუს პროცენტი განსაზღვრული დროის განმავლობაში. მაგრამ თუ გადაწყვეტთ რეფინანსირებას, თქვენი ახალი იპოთეკა ანაზღაურებს ძველის ბალანსს და თქვენ დარჩებით ახალი იპოთეკით, როგორც წესი, უფრო დაბალი ყოველთვიური გადასახადით, ვიდრე ძველი. (შენიშვნა: რეფინანსირების პროცესი მოითხოვს სესხის კვალიფიკაციას და ყველა დოკუმენტის შესრულებას, ისევე, როგორც პირველად გააკეთეთ.) მაგრამ ღირს თუ არა? მოდით შევხედოთ.
თქვენი სახლის რეფინანსირების დადებითი მხარეები
რეფინანსირების სარგებელი შეიძლება იყოს უზარმაზარი. აქ მაკარტი განმარტავს თითოეულის თხილს და ჭანჭიკებს.
Westworld 2 სეზონის ეპიზოდების სია
ერთი. შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი საპროცენტო განაკვეთი
COVID-19 პანდემიის დაწყებისას ტარიფები აღარ არის ბოლოში, მაგრამ მაინც შეგიძლიათ უზრუნველყოთ გაცილებით შემცირებული თვიური საპროცენტო განაკვეთი, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ პირველად უზრუნველყოთ თქვენი სახლი უფრო მაღალ განაკვეთზე. (მიმდინარე განაკვეთები დაახლოებით 3 პროცენტს აღწევს.) მაკკარტის აზრით, რეფინანსირების კარგი წესია, გააგრძელოთ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ შეძლებთ თქვენი საპროცენტო განაკვეთის შემცირებას მინიმუმ 0,25 პროცენტით. თქვენი საპროცენტო განაკვეთის 0.25 პროცენტით ან მეტით დაწევამ შეიძლება გამოიწვიოს მნიშვნელოვანი დანაზოგი - ზოგჯერ ათობით ათასი დოლარიც კი, სესხის ვადის განმავლობაში - ზუსტი ოდენობით, რომელიც ეფუძნება პროცენტის შემცირებას და დახურვის ნებისმიერ მოქმედ ხარჯებს, ამბობს ის.
ორი. შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი ყოველთვიური გადასახადები
უბრალოდ დარწმუნდით, რომ შემცირება არის საკმარისად მნიშვნელოვანი, რომ პრობლემები და სხვადასხვა გადასახადი ღირს. სახლის ერთ-ერთმა მფლობელმა, რომელთანაც ვესაუბრეთ, თქვა, მე მომიწია ნომრების გაშვება რამდენჯერმე, რათა დავრწმუნებულიყავი, რომ რეფინანსირება ჩვენთვის ღირებული იქნებოდა, რადგან თქვენ მაინც უნდა გადაიხადოთ დახურვის ხარჯები. მაგრამ, როდესაც განაკვეთები კვლავ იკლებს, მივხვდით, რომ შეგვეძლო თვეში 400 დოლარის დაზოგვა რეფინანსირებით და შევადგინოთ განსხვავება დახურვის ხარჯებში ერთ წელზე ნაკლებ დროში. მაკკარტი დასძენს: ფრედი მაკის მიხედვით, რეფინანსირების საკომისიოები შეადგენს იპოთეკის 2-დან 3 პროცენტს. დაყავით რეფინანსირების ჯამური საკომისიო თქვენს ყოველთვიურ დანაზოგზე, რათა მიიღოთ თვეების რიცხვი, რომელიც ტოლია.
3. შეგიძლიათ შეამციროთ სესხის ვადა და მთლიანი გადახდა
მაგალითად, სახლის მფლობელს შეიძლება სურდეს რეფინანსირება, რათა შეცვალოს მათი მიმდინარე იპოთეკის ვადა 30-წლიანი 15-წლიანი ვადით. მაშინაც კი, თუ მცირე გავლენას მოახდენს თქვენს ყოველთვიურ გადახდებზე, ის მაინც შეიძლება იყოს მომგებიანი გრძელვადიან პერსპექტივაში, რადგან თქვენ ვალს აკლებთ უფრო სწრაფად, ვიდრე თავდაპირველად იყო დაგეგმილი. იპოთეკური სესხები უფრო მოკლე ვადით, როგორც წესი, აქვთ უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთები და მსესხებლები იხდიან თავიანთი ყოველთვიური გადასახდელების უფრო მაღალ პროცენტს ძირზე ადრე, ამბობს მაკკარტი.
ოთხი. შეგიძლიათ გადახვიდეთ რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკური სესხიდან ფიქსირებულ განაკვეთზე
ვინაიდან ARM-ები მერყეობისკენ მიდრეკილნი არიან, თუ განაკვეთები მოულოდნელად მოიმატებს, ეს შეიძლება გრძელვადიან პერსპექტივაში უფრო დაგიჯდეთ. თუ თქვენ გეგმავთ სახლში დიდხანს დარჩენას, ფიქსირებული ტარიფის იპოთეკაზე გადასვლამ შეიძლება დაზოგოთ ფული დროთა განმავლობაში და მოგცეთ ფიქსირებული განაკვეთის უსაფრთხოება, განმარტავს მაკკარტი. (თუ შეგიძლიათ მისი ჩაკეტვა, როდესაც ის ჯერ კიდევ ცურავს ყველა დროის ყველაზე დაბალ დონეს, კიდევ უკეთესი.)
5. შეგიძლიათ თავი დააღწიოთ კერძო იპოთეკის დაზღვევას
მსესხებლები ვალდებულნი არიან აიღონ კერძო იპოთეკური დაზღვევა (PMI), თუ ისინი იღებენ ჩვეულებრივ იპოთეკურ სესხს და აქვთ 20 პროცენტზე ნაკლები წინასწარი გადახდა. ამან შეიძლება ასობით დოლარი დაამატოთ თქვენს ყოველთვიურ გადასახადს. თუ იპოთეკური განაკვეთები შემცირდა მას შემდეგ, რაც იყიდეთ თქვენი სახლი და თქვენი კაპიტალი გაიზარდა, რეფინანსირებამ შეიძლება გამოიწვიოს სესხის ღირებულების თანაფარდობა 80 პროცენტზე დაბლა, რაც საშუალებას გაძლევთ თავი დააღწიოთ PMI-ს, ამბობს მაკკარტი. (თუ თქვენ გაქვთ FHA სესხი, ჩვეულებრივი სესხის რეფინანსირება ერთადერთი გზაა იპოთეკური დაზღვევისგან თავის დასაღწევად, დასძენს იგი.)
6. თქვენ შეგიძლიათ უზრუნველყოთ ფული სახლის გაუმჯობესებისთვის
სწორედ აქ მოდის ნაღდი ფულის რეფინანსირება. აქ იდეა ისაა, რომ თქვენ შეცვალოთ თქვენი არსებული იპოთეკა ახალი სახლის სესხით. მეტი ვიდრე შენს სახლს გმართებს. ნებისმიერი სხვაობა, რაც თქვენს ვალს აღემატება, გადაიხდება ნაღდი ფულით, რომელიც შეგიძლიათ გამოიყენოთ სახურავის გარემონტებისთვის ან გადაკეთებისთვის ან უბრალოდ შეკეთებისთვის. იმისათვის, რომ ეს დამტკიცდეს, თქვენ უნდა გქონდეთ საკმარისი კაპიტალი (იმ თანხისთვის, რომელსაც განაღდებთ) თქვენს სახლში.
თქვენი სახლის რეფინანსირების უარყოფითი მხარეები
სანამ რეფინანსირებაში ჩახვალთ, გახსოვდეთ, რომ არსებობს რამდენიმე მიზეზი, რის გამოც ეს უბრალოდ არ ღირს.
ერთი. თქვენი ყოველთვიური გადახდის დანაზოგი უმნიშვნელო იქნება
როგორც პლიუსებში აღვნიშნეთ, თუ თქვენს რეფინანსირებასთან დაკავშირებული დანაზოგი მნიშვნელოვან გავლენას არ მოახდენს თქვენს ფინანსურ კეთილდღეობაზე, დატოვეთ ყველაფერი ისე, როგორც არის. მაკკარტის მიხედვით, თქვენ უნდა გამოთვალოთ გრძელვადიანი გავლენა. რეფინანსირება აღადგენს ამორტიზაციის პერიოდს, რაც ნიშნავს, რომ თუ ხუთი წელია 30-წლიანი იპოთეკა, თქვენ განაახლებთ საათს, ამბობს მაკკარტი. ეს ზრდის საერთო თანხას, რომელსაც იხდით პროცენტში, რადგან თქვენ ანაწილებთ გადახდებს უფრო გრძელვადიან პერსპექტივაში, ვიდრე არსებული იპოთეკა და თქვენი ყოველთვიური პროცენტის გადახდის პროცენტი ყველაზე მაღალია სესხის ვადის დასაწყისში. თუ გრძელვადიან პერსპექტივაში პროცენტის გადახდაზე მეტი დაგიჯდებათ, უნდა გამოტოვოთ.
ორი. თქვენ გეგმავთ თქვენი სახლის გაყიდვას და გადაადგილებას
მაკკარტი ამბობს, დახურვის ხარჯების გადახდისას, დარწმუნებული უნდა იყოთ, რომ ახალ იპოთეკაში იქნებით საკმარისად დიდი ხნის განმავლობაში, რათა დანაზოგი გადააჭარბოს რეფინანსირების წინასწარ ღირებულებას.
თუ რეფინანსირება არ არის სწორი თქვენთვის, ჯერ კიდევ არსებობს დაზოგვის გზები
რეფინანსირება ყველაზე ლოგიკურია მსესხებლებისთვის, რომლებიც ჯდება ზემოთ ჩამოთვლილ თაიგულებში. მაგრამ თუ ეს თქვენ არ ხართ, ნუ იმედგაცრუებთ - გასათვალისწინებელია სხვა ვარიანტებიც. მაკკარტი ამტკიცებს, რომ ასევე ჭკვიანურია დამატებითი ძირითადი თანხის გადახდა. ეს პირდაპირ მიდის ძირისკენ და ამცირებს პროცენტს, რომელსაც გადაიხდით. მხოლოდ იმიტომ, რომ თქვენს იპოთეკას აქვს ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი, არ ნიშნავს, რომ თქვენ არ შეგიძლიათ წინასწარ გადაიხადოთ და განახორციელოთ მხოლოდ ძირითადი თანხის გადახდა, ამბობს მაკკარტი. რამდენიმე იპოთეკურ სესხს აქვს წინასწარი გადახდის ჯარიმა, მაგრამ თუ თქვენ გაქვთ, ეს ნაჩვენები იქნება თქვენი სესხის შეფასებაში. ვადაზე ადრე გადახდის სარგებელი ამცირებს თქვენს ინტერესს დროთა განმავლობაში და დანაზოგი შეიძლება რეალურად აღემატებოდეს რეფინანსირებას, რაც თან ახლავს საკომისიოებს.
დედააზრი: გააკეთე შენი საშინაო დავალება
თუ თქვენ დაინტერესებული ხართ რეფინანსირებით, უნდა იყიდოთ გარშემო. განაკვეთი და საკომისიო, რომელსაც გთავაზობენ თქვენს იპოთეკაზე, შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს კრედიტორიდან კრედიტორამდე, თუნდაც იგივე სესხის პარამეტრებისთვის ზუსტად იმავე დღეს, ამბობს მაკკარტი. რაც უფრო მეტად შეისწავლით თქვენს ვარიანტებს, მით უკეთესი იქნება თქვენი გარიგება. ასევე, შეეცადეთ არ შეგაშინოთ დავალება. სახლის კიდევ ერთმა მფლობელმა, რომელთანაც ვესაუბრეთ, განმარტა: ჩვენ ნამდვილად კმაყოფილი ვიყავით ჩვენი რეფინანსირებით, რომელიც გვიზოგავს თვეში დაახლოებით 300 აშშ დოლარს გადახდებში. დიახ, ბევრი დოკუმენტაცია და საბანკო ამონაწერების თვალყურის დევნებაა, მაგრამ ეს არ ჰგავს თავდაპირველი იპოთეკის მიღებას. გარდა ამისა, ბოლოს, ჩვენ მივიღეთ ერთი თვე იპოთეკის გადახდის გარეშე, რადგან ის იყო ჩასმული დახურვის ხარჯებში. მოგება-გამარჯვება.
დაკავშირებული: 3 რამ, რასაც ათასწლეული სახლის მყიდველები ეძებენ (რაზეც Baby Boomers ნაკლებად ზრუნავდნენ)
